L'achat d'un bien immobilier est un projet important qui nécessite une planification minutieuse, notamment en termes de financement. L'un des premiers critères à prendre en compte est le taux d'avance et le taux d'endettement.
Comprendre le taux d'avance
Le taux d'avance est le rapport entre le montant du financement et la valeur de l'objet immobilier déterminée par le prêteur. Il est important de savoir que le taux d'avance varie en fonction du type de bien immobilier. Pour un bien résidentiel à usage propre, le taux d'avance est généralement fixé à 80 %, tandis que pour un objet de rendement, il est de 75 %. Ainsi, si vous prévoyez d'acheter un bien immobilier pour votre propre usage, vous pouvez vous attendre à ce que le prêteur vous accorde un financement pouvant aller jusqu'à 80 % de la valeur du bien.
Le taux d’avance est le rapport entre le montant du financement et la valeur de l’objet retenue par le prêteur.
- 80 % pour tout bien résidentiel à usage propre
- 75 % pour un objet de rendement
Votre hypothèque est composée
- D'un prêt hypothécaire de 1er rang que vous ne devez pas forcément amortir, autrement dit, pas rembourser.
- D'un prêt hypothécaire de 2ème rang que vous devez amortir dans un délai de quinze ans ou avant d’avoir atteint l’âge de la retraite.
Comprendre le taux d'endettement
Le taux d'endettement est un autre critère important pour définir vos besoins en financement. Il s'agit du ratio entre la somme annuelle des charges (intérêt théorique, amortissement et frais d’entretien du bien immobilier) et votre revenu brut total. Ce ratio mesure la part de votre revenu brut qui sera consacrée au remboursement de votre emprunt. En général, le taux d'endettement ne doit pas dépasser un tiers de votre revenu brut total. Cela signifie que si votre revenu brut est de CHF 120 000 par an, le montant total de vos charges de remboursement ne devrait pas dépasser CHF 40 000 par an. Cependant, il est important de noter que ce ratio peut varier en fonction des pratiques de chaque prêteur.
Comment utiliser ces critères pour définir vos besoins en financement ?
En combinant le taux d'avance et le taux d'endettement, vous pouvez déterminer le montant de financement dont vous avez besoin pour acheter votre bien immobilier en Suisse. Pour ce faire, vous pouvez calculer le montant maximum que vous pouvez emprunter en utilisant le taux d'avance, puis vérifier si les charges de remboursement de cet emprunt sont inférieures ou égales à un tiers de votre revenu brut total. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez réduire le montant de l'emprunt jusqu'à ce que le ratio d'endettement soit respecté.
N'hésitez pas à contacter également un de nos spécialistes en Solutions de financement.