Les personnes arrivant à l’âge de la retraite font face à plusieurs défis.
Un des défis les plus importants, est de continuer à vivre dans leur propriété alors que leurs revenus diminuent considérablement. De plus, très souvent, une partie de leur fortune est immobilisée dans la valeur de leur bien propre.
Quels sont les enjeux rencontrés
- Diminution des revenus : L'arrêt de l’activité professionnelle engendre des revenus de retraite (rentes AVS + prestations de la caisse de pension) inférieurs aux revenus perçus en activité. Les banques évaluent la capacité de remboursement sur la base du ratio entre les charges théoriques bancaires et les revenus réels, ce qui péjore l'obtention ou le renouvellement d'une hypothèque.
- Amortissements imposés : Les banques exigent souvent que la dette hypothécaire soit réduite à hauteur du premier rang (un pourcentage de la valeur du bien (souvent 2/3)) à l'âge de la retraite. Cela signifie que des amortissements supplémentaires sont souvent nécessaires, mettant de ce fait encore plus de pression financière sur les retraités.
- Risque de devoir vendre son bien : Certains retraités peuvent se voir confrontés au risque de devoir vendre leur logement s’ils ne parviennent pas à refinancer leur hypothèque dans des conditions acceptables.
En quoi la fortune des retraités devient une
solution ?
Certains retraités ont au moment de la retraite des revenus bien plus faibles, mais ont constitué lorsqu'ils étaient actifs professionnellement une réelle fortune mobilière. Cette dernière va leur permettre de compenser le manque à gagner.
- Mettre en valeur les actifs : Ils peuvent utiliser leurs investissements financiers pour générer des revenus complémentaires qui seront pris dans le calcul par les banques pour le ratio charges/revenus mentionnés ci-dessus.
- Rembourser une partie de l’hypothèque : En cas de fonds disponibles, il peut être judicieux de réduire la dette hypothécaire avant ou au moment de la retraite.
- Le viager : Les propriétaires vendent leur bien et n’ont donc plus d’hypothèque mais continuent à y résider jusqu’à leur décès ou départ en établissement médicosocial.
- Planifier sa retraite : Une planification financière précoce est très souvent primordiale, afin de se soucier en amont et pas uniquement à l'aube de celle-ci. Aménager suffisamment tôt sa retraite permet de trouver des solutions et mettre en place des conditions qui permettront de démarrer cette étape de manière plus sereine.
Le refinancement hypothécaire à la retraite n'est pas insurmontable, mais nécessite de bien comprendre les outils à disposition et d'agir en amont. Un accompagnement par des professionnels, combiné à une approche réfléchie et proactive, peut permettre aux retraités de sécuriser leur situation tout en profitant sereinement de cette nouvelle phase de vie.