Intérêts composés : Explications et exemples

À quoi servent les intérêts composés et comment puis-je en bénéficier ?

Il y a tellement de possibilités d'agrandir son patrimoine dans le domaine de la finance, notamment en faisant fructifier ses placements. C'est le cas avec les intérêts composés. Mais qu'est-ce que ces intérêts composés ? À quoi servent-ils et comment en bénéficier ? Calculs, formules, avantages, inconvénients... Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet.

Les intérêts composés, qu’est-ce c’est ? 

Différents des intérêts simples qui sont, eux, calculés sur la base inchangée du capital, les intérêts composés sont calculés par le biais d’une formule qui intègre la somme utilisée pour le calcul des intérêts et qui comprend les intérêts précédents, c'est-à-dire ceux qui se sont accumulés durant les années précédentes. 

En d’autres termes, ce sont des intérêts encaissés sur de l’argent qui a déjà des intérêts.. On peut donc les appeler “intérêts sur les intérêts”.  

De fil en aiguille, l’investisseur qui effectue ce procédé financier obtient alors un rendement de plus en plus important s’il ne retire pas l’argent investi. 

Intérêt simple et composé, quelles différences ? 

L'intérêt simple se calcule uniquement sur la base du capital initial. Cet intérêt n’est ainsi pas réinvesti sur la période suivante, il est utilisé à d’autres fins ou dépensé. L'intérêt composé, comme énoncé ci-dessus, c’est lorsque le capital produit, à la fin de chaque période (annuelle, mensuelle, journalière), des intérêts supplémentaires qui s’accumulent pour la période qui suit. 

En principe, les intérêts deviennent composés une fois qu'ils ont été placés pour une durée supérieure à un an. En dessous d’une année, ils restent des intérêts simples. 

À quoi servent-ils ? 

Les intérêts composés servent à démultiplier votre patrimoine. Comment ? Il faut savoir que le patrimoine augmente d’année en année sans avoir besoin d’intervenir, et ce, notamment grâce à l’effet composé qui se cache derrière cet accroissement de votre épargne. 

En bref, grâce à cet effet qu’ils produisent, votre argent fructifie de manière rapide et efficace.

Les intérêts composés font en sorte que l’argent de votre épargne, c'est-à-dire vos rendements mensuels ou annuels et votre capital de départ, augmente graduellement.

Le but même de ces intérêts spéciaux est d’investir et de réinvestir dans la durée, car de nouveaux intérêts sont perçus au fur et à mesure et deviennent plus toujours plus importants.

Comment profiter des intérêts composés ? 

Lorsque vous épargnez votre argent, vous recevez un intérêt. Si vous ne dépensez pas les intérêts qui grandissent sur l’argent épargné, ceux-ci seront alors rémunérés à leur tour avec le montant d’origine au cours de la prochaine période d'intérêt. Chaque année, vous recevrez, par conséquent, un produit d'intérêt plus important que l’année précédente. 

Comment profiter de l'intérêt composé lorsque les taux sont bas ? 

En période de taux bas, l’épargne n’apporte effectivement pas grand-chose. Afin de pouvoir profiter de l’effet de ces intérêts composés pendant la période de taux bas, il faudra inévitablement passer par des placements en valeurs mobilières. 

Comment effectuer un placement des intérêts composés ? 

Il suffit de placer une certaine somme d’argent au départ (cela peut être dans la bourse, dans l’immobilier, dans l’assurance-vie, etc.). Celle-ci peut augmenter au fur et à mesure que le temps passe, jusqu’à atteindre un montant beaucoup plus important sur le long terme. Vous profiterez ainsi des intérêts composés même en investissant de petites sommes. 

Calcul et formule des intérêts composés

Pour expliquer de manière plus simple les intérêts composés, rien de mieux que d’utiliser des exemples et des calculs. Pour calculer, il y a plusieurs formules disponibles : 

Formule pour calculer les intérêts composés annuels

Il faut appliquer la formule suivante :

A=P⋅(1+n/r​)^n⋅t

où :

• A est le montant final de l'investissement après une période de temps t.
• P est le montant initial de l'investissement (200 CHF dans votre exemple).
• r est le taux d'intérêt annuel (exprimé en décimale). Par exemple, si le taux d'intérêt est de 4%, r=0,04.
• n est le nombre de fois que les intérêts sont capitalisés par an (par exemple, annuellement, trimestriellement, mensuellement, etc.). Par exemple, s'ils sont capitalisés annuellement, n=1.
• t est la durée en années pendant laquelle l'investissement est maintenu.

Exemple de placement d’un intérêt composé annuel :

Vous décidez de placer 200 CHF avec un taux de 4% pendant 5 ans. La somme ainsi obtenue sera la suivante : A=200⋅(1+1,04​)1⋅5 = 243,33 CHF

Vous obtiendrez donc 43,33 CHF d’intérêts sur 5 ans. 

Formule pour calculer les intérêts composés mensuels

Pour un calcul mensuel, vous pouvez vous baser sur cette formule : 

Montant des revenus = montant initial x (1+taux d’intérêt / période d’intérêt /100)^(terme x période d’intérêt). 

L’accent circonflexe signifie puissance ou exposant. 

Exemple : Si vous placez 200 CHF à taux de 4% pendant 2 ans, avec période d'intérêt mensuel de 12 mois, le calcul se fera ainsi : 

200 x (1+4/12/100)^(2x12) = 216.63 CHF

Le montant total de l’investissement après 2 ans aura une différence finale de 216,63 CHF.

Les formules sont les mêmes pour calculer les intérêts composés quotidiens. Le chiffre à changer s’ils sont annuels, mensuels ou quotidiens est celui de la période d'intérêt : 

• Annuel : 1
• Trimestriel : 4
• Mensuel : 12

Bon à savoir : la formule la plus utilisée pour calculer un intérêt composé est la première énumérée : A=P⋅(1+n/r​)^n⋅t. 

En effet, on calcule généralement un intérêt composé annuellement. 

QUID de l'intérêt de placement ? 

Il se calcule avec la formule suivante : 

Intérêts de placement = montant initial - montant du placement.

Qu’est-ce que la règle des 72 ? 

Cette règle a été découverte par Albert Einstein. Il s’agit d’une méthode de calcul qui permet d’estimer rapidement le temps qu’il faut pour doubler l’investissement initial. 

Elle met l’accent sur l’effet relativement important que produit l'intérêt composé au cours des placements par rapport à l’épargne. 

C’est une formule plutôt simple qui permet de calculer de manière rapide le nombre d'années qu’il faut pour pouvoir doubler votre patrimoine.

Le chiffre 72 est divisé par le revenu annuel moyen. Pour une épargne, on divisera avec le taux d'intérêt annuel. Pour un placement, le nombre 72 sera divisé par le rendement annuel moyen. 

La formule est représentée ainsi : 72/r = Y

• Le “r” représente le taux d'intérêt annuel composé ou le rendement annuel moyen.
• Le “Y” correspond aux nombres d’années nécessaires pour doubler cet investissement. 

À titre d’exemple, si le taux d'intérêt annuel est à 4%, on obtiendra ceci : 72/4 = 18 ans.

Il faudra alors 18 ans pour doubler l’investissement initial.

Dans le cas d’une épargne avec taux d'intérêt de 0.2% : 72/0,2 = 360 ans. 

Ce qui signifie qu’en passant par l’épargne, l’investissement mettra 360 ans pour doubler. 

Avec cette règle, vous connaîtrez rapidement l’impact approximatif que produiront vos intérêts composés sur votre investissement initial. 

Calculateur d’intérêts composés

Vous vous sentez perdu avec toutes ces formules et ces calculs à réaliser ? Aidez-vous d’un tableau Excel et entrez la formule appropriée pour calculer votre intérêt imposé.

Ce n’est toujours pas clair ? Sélectionnez votre hypothèse de rendement et simulez les bénéfices des intérêts composés avec notre graphique en ligne. Ce tableau vous permettra de constater l’impact des intérêts composés.

Intérêts composés : avantages et inconvénients

Les avantages ont été énumérés principalement tout au long de l’article. En d’autres termes, ils servent à capitaliser vos intérêts simples qui ont été générés par l’argent épargné. Votre épargne vous rapporte alors un peu plus chaque année, alors qu’avec un intérêt simple, vous recevrez la même somme peu importe le nombre d’années qui défile. 

Par conséquent, il est préférable d’épargner le plus tôt possible, car plus l’épargne se fait tôt, plus les intérêts composés seront élevés. Et en tant qu’investisseur, vous pouvez augmenter de façon considérable votre placement avec le temps. 

Des gains plus élevés, oui, mais…

Néanmoins, cet effet “boule de neige” peut s’avérer coûteux lorsqu’il s’agit de crédit. En effet, certains établissements facturent des intérêts sur le montant initial ainsi que sur celui des intérêts débiteurs accumulés. Le montant à rembourser montera, de ce fait, relativement rapidement, au point de se révéler supérieur au montant emprunté au départ.  D’autant plus s’il y a des retards de paiement. 

Par ailleurs, nous vous déconseillons d’investir de l’argent dont vous auriez besoin à court terme. L’investissement des intérêts composés se fait sur plusieurs années sans toucher à cet argent épargné. Si vous êtes en difficulté financière, il est déconseillé de procéder à cet investissement. 

Pour en savoir plus sur les bases de l'investissement ou pour vous spécialiser, rendez vous sur notre académie. 

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