Les fonds propres dans une opération hypothécaire en Suisse
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Alexandra Tudorache Spécialiste en solutions financement
En Suisse, acheter un bien immobilier nécessite un apport de fonds propres, c’est-à-dire votre participation personnelle au financement.
La FINMA, l’autorité de surveillance qui régule les banques, a émis, à travers de l'Association suisse des banquiers (ASB)des directives à l'usage des banques, afin d'éviter le surendettement de leurs clients.
Qu’est-ce que les fonds propres ?
Les fonds propres représentent l’argent que vous mettez personnellement dans l’achat de votre bien immobilier. Ils complètent ainsi le montant prêté par la banque.
Exigences en fonds propres pour acquérir une résidence principale
Pour un achat de résidence principale, il vous faudra un minimum de 20% de fonds propres, dont au moins 10 % de la valeur de nantissement du bien qui ne provienne pas de l’avoir du 2ème pilier (versement anticipé et/ou mise en gage).
Par exemple, pour acheter un appartement à CHF 1 million, vous devrez apporter CHF 200'000,-- de fonds propres. Parmi ces 20 %, 10 % devront provenir de votre épargne personnelle, comme :
- Avoirs en comptes bancaires,
- Nantissement de valeur mobilières (sous forme de Crédit Lombard),
- Avoirs du 3ème pilier (retrait ou nantissement),
- Nantissement de la valeur de rachat de polices d’assurances,
- Prêt octroyé par un parent proche (époux, parents, grands-parents, frère/sœur, oncle/tante, etc…), à condition que le prêteur confirme par écrit que cette avance soit sans intérêts ni amortissement. les remboursements prévoyance. -
- Donation
Les autres 10 % peuvent provenir de votre avoir de 2e pilier (fonds de retraite), selon le disponible à l’accession de la propriété indiqué sur le certificat de prévoyance.
Plus ou moins de fonds propres ?
Investir plus de 20 % en fonds propres peut réduire le montant que vous empruntez et donc les intérêts que vous paierez. Cela peut aussi permettre de négocier de meilleures conditions avec la banque.
En revanche, engager moins de fonds propres peut être un choix pour garder plus d’argent disponible pour d’autres projets. Cependant, cela signifie que votre hypothèque sera plus élevée, ce qui augmentera les frais d’intérêts et les remboursements mensuels. En revanche cela engendra une déduction possible plus importante au niveau des impôts.
Pour conclure, les fonds propres sont une composante essentielle de votre projet immobilier en Suisse. Bien comprendre les exigences et les options pour constituer ces fonds peut faciliter l’accès à la propriété tout en préservant votre stabilité financière. Avant de prendre une décision, parlez avec votre conseiller pour trouver la meilleure stratégie, en fonction de votre situation personnelle.Auteur
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Issue d’un apprentissage bancaire, Alexandra Tudorache a réalisé une grande partie de sa carrière au sein du département immobilier et construction de la BCGE, ainsi qu’une récente expérience de deux ans auprès de l’administration des crédits de la même banque. Ce parcours lui a permis d’avoir une vue globale du métier. En 2022, Alexandra Tudorache rejoint Piguet Galland en tant que spécialiste des solutions en financement, essentiel pour la clientèle privée, dans le domaine de l’immobilier.
