Préservation du capital familial et financement de la maison de retraite : défis et solutions
Protéger sa progéniture est un projet commun à tout parent. Assurer leur avenir financier fait partie de cet objectif, mais avec l'allongement de l'espérance de vie et le vieillissement de la population la question de la planification financière pour la retraite devient de plus en plus cruciale. Cela signifie que les parents doivent prévoir des sources de revenus suffisantes pour soutenir un mode de vie confortable pendant une période prolongée après la retraite. Cette évolution démographique pose des défis majeurs en matière de gestion financière, notamment en ce qui concerne les coûts associés aux soins de santé et à l'hébergement en maison de retraite.
Au cours des dernières décennies, les progrès médicaux et technologiques ont permis à de nombreuses personnes de vivre plus longtemps.
Parallèlement, les coûts des soins de santé, en particulier ceux liés à la prise en charge dans les maisons de retraite et les établissements médicalisés, ont augmenté de manière significative. Cette augmentation des coûts peut mettre à rude épreuve les finances des foyers, compromettant ainsi la capacité à préserver le capital familial pour les générations futures. En moyenne, l’entrée en EMS se fait à l’âge de 85 ans pour une durée de séjour de 3 ans. Si nous considérons qu’il en coûte CHF 9'000.-par mois tous frais compris, c’est une somme totale de CHF 324'000 qu’il faudrait réserver.
Cet exemple n’est évidemment pas la seule dépense qui peut avoir des répercussions importantes sur votre patrimoine mais il est très représentatif de la nécessité d’anticiper et de bien s’organiser.
Dans le cas où cette anticipation n’a pas eu lieu et que la crainte de voir le patrimoine familial s’évaporer avec les frais d’EMS existe, il est souvent tentant de procéder à des donations. Cette transaction ne posera pas de problème tant que le donateur ne demandera pas d’aide sociale pour couvrir les revenus insuffisants pour assumer les charges de l’EMS. Effectivement, la législation fédérale qui traite les prestations complémentaires (PC) AVS/AI stipule "que les ressources et part de fortune dont un ayant droit s'est dessaisi font partie du revenu déterminant". Par conséquent, le calcul du droit à une aide sociale va faire comme si le résident qui a donné sa maison ou une partie de son capital, en était encore propriétaire.
La jurisprudence en la matière a confirmé à plusieurs reprises qu'une donation peut être prise en compte quelle que soit l'époque à laquelle elle a été faite. La disposition qui limitait la prise en compte des donations aux cinq dernières années avant la demande d’aide sociale, a été supprimée.
Il vaut mieux prévenir que guérir !
Établir une planification financière en famille pour préserver le patrimoine revêt plusieurs avantages cruciaux.
- Protéger le capital accumulé : En planifiant soigneusement les dépenses futures, notamment les coûts associés aux soins de santé et à la retraite, les familles peuvent protéger le capital accumulé au fil des années contre les dépenses imprévues ou les fluctuations économiques.
- Transmettre des valeurs et des principes financiers : La planification financière familiale offre une occasion unique d'enseigner et de transmettre des valeurs et des principes financiers sains aux générations suivantes, renforçant ainsi la culture de la responsabilité financière au sein de la famille.
- Éviter les conflits familiaux : En établissant une planification financière claire et transparente, les familles peuvent réduire les risques de conflits et de tensions entre les membres de la famille concernant la gestion et la distribution des actifs familiaux.
- Optimiser la fiscalité : Une planification financière bien conçue peut permettre d'optimiser la structure fiscale des actifs familiaux, réduisant ainsi les obligations fiscales et maximisant les avantages pour les bénéficiaires.
- Préserver le patrimoine culturel et familial : La préservation du patrimoine financier va souvent de pair avec la préservation du patrimoine culturel et familial. Une planification appropriée peut aider à maintenir les traditions familiales et à préserver l'héritage familial pour les générations futures.
Communiquer en famille
Parler de transmission, de décès ou de succession est bien souvenu tabou. Cependant, les implications émotionnelles liées à ces thématiques sont tout aussi importantes que les aspects financiers. Voici quelques points à considérer :
- Transmission des valeurs familiales : La gestion et la préservation du patrimoine familial ne sont pas seulement une question d'argent, mais aussi de valeurs familiales. La planification financière peut être perçue comme un moyen de transmettre ces valeurs à travers les générations, renforçant ainsi le lien émotionnel entre les membres de la famille.
- Réduction du stress et de l'anxiété : La sécurité financière procurée par une planification adéquate peut contribuer à réduire le stress et l'anxiété des membres de la famille, en leur offrant la tranquillité d'esprit nécessaire pour se concentrer sur d'autres aspects de leur vie.
- Maintien de l'harmonie familiale : Une planification financière bien pensée peut prévenir les conflits et les tensions familiales liés à l'argent, préservant ainsi l'harmonie et la cohésion au sein de la famille.
- Renforcement des liens intergénérationnels : Impliquer les membres de la famille dans le processus de planification financière peut renforcer les liens intergénérationnels en favorisant la communication et la collaboration entre les différentes générations.
- Fierté et héritage familial : La préservation du patrimoine familial peut susciter un sentiment de fierté et d'appartenance au sein de la famille, en valorisant l'héritage familial et en perpétuant les traditions et les valeurs familiales.
- Préparation aux transitions de vie : En anticipant les événements futurs tels que la retraite ou la transmission du patrimoine, la planification financière peut aider les membres de la famille à se préparer émotionnellement aux transitions de vie importantes.
En conclusion, établir une planification financière pour préserver le patrimoine familial offre une multitude d'avantages tangibles et intangibles qui contribuent à la sécurité financière et au bien-être à long terme de la famille dans son ensemble. Elle peut même jouer un rôle crucial dans le processus de transmission du patrimoine de son vivant pour répondre aux projets de la génération suivante. Ainsi les liens familiaux s’en trouvent renforcés, le stress réduit et l’héritage familial perpétué.
Faites appel à un conseiller financier ou à un planificateur financier pour obtenir des conseils personnalisés sur la gestion de vos finances. Un professionnel pourra vous aider à élaborer un plan financier adapté à vos besoins et à vos objectifs.
La planification financière
Réussir c’est prévoir, anticiper le coup d’après, imaginer les imprévus et surtout établir une stratégie, un plan d’action précis pour concrétiser vos projets de vie. C’est tout l’intérêt d’une planification financière.
