Protéger sa progéniture est un projet commun à tout parent. Assurer leur avenir financier fait partie de cet objectif, mais avec l'allongement de l'espérance de vie et le vieillissement de la population la question de la planification financière pour la retraite devient de plus en plus cruciale. Cela signifie que les parents doivent prévoir des sources de revenus suffisantes pour soutenir un mode de vie confortable pendant une période prolongée après la retraite. Cette évolution démographique pose des défis majeurs en matière de gestion financière, notamment en ce qui concerne les coûts associés aux soins de santé et à l'hébergement en maison de retraite.
Au cours des dernières décennies, les progrès médicaux et technologiques ont permis à de nombreuses personnes de vivre plus longtemps.
Parallèlement, les coûts des soins de santé, en particulier ceux liés à la prise en charge dans les maisons de retraite et les établissements médicalisés, ont augmenté de manière significative. Cette augmentation des coûts peut mettre à rude épreuve les finances des foyers, compromettant ainsi la capacité à préserver le capital familial pour les générations futures. En moyenne, l’entrée en EMS se fait à l’âge de 85 ans pour une durée de séjour de 3 ans. Si nous considérons qu’il en coûte CHF 9'000.-par mois tous frais compris, c’est une somme totale de CHF 324'000 qu’il faudrait réserver.
Cet exemple n’est évidemment pas la seule dépense qui peut avoir des répercussions importantes sur votre patrimoine mais il est très représentatif de la nécessité d’anticiper et de bien s’organiser.
Dans le cas où cette anticipation n’a pas eu lieu et que la crainte de voir le patrimoine familial s’évaporer avec les frais d’EMS existe, il est souvent tentant de procéder à des donations. Cette transaction ne posera pas de problème tant que le donateur ne demandera pas d’aide sociale pour couvrir les revenus insuffisants pour assumer les charges de l’EMS. Effectivement, la législation fédérale qui traite les prestations complémentaires (PC) AVS/AI stipule "que les ressources et part de fortune dont un ayant droit s'est dessaisi font partie du revenu déterminant". Par conséquent, le calcul du droit à une aide sociale va faire comme si le résident qui a donné sa maison ou une partie de son capital, en était encore propriétaire.
La jurisprudence en la matière a confirmé à plusieurs reprises qu'une donation peut être prise en compte quelle que soit l'époque à laquelle elle a été faite. La disposition qui limitait la prise en compte des donations aux cinq dernières années avant la demande d’aide sociale, a été supprimée.
Établir une planification financière en famille pour préserver le patrimoine revêt plusieurs avantages cruciaux.
Parler de transmission, de décès ou de succession est bien souvenu tabou. Cependant, les implications émotionnelles liées à ces thématiques sont tout aussi importantes que les aspects financiers. Voici quelques points à considérer :
En conclusion, établir une planification financière pour préserver le patrimoine familial offre une multitude d'avantages tangibles et intangibles qui contribuent à la sécurité financière et au bien-être à long terme de la famille dans son ensemble. Elle peut même jouer un rôle crucial dans le processus de transmission du patrimoine de son vivant pour répondre aux projets de la génération suivante. Ainsi les liens familiaux s’en trouvent renforcés, le stress réduit et l’héritage familial perpétué.
Faites appel à un conseiller financier ou à un planificateur financier pour obtenir des conseils personnalisés sur la gestion de vos finances. Un professionnel pourra vous aider à élaborer un plan financier adapté à vos besoins et à vos objectifs.