Prêt hypothécaire ou crédit Lombard : quelle option vous convient le mieux ?
La stratégie de financement d’un bien immobilier est une question centrale lors d’un projet d’achat. Vous vous interrogez sur les avantages et les inconvénients du prêt hypothécaire et du crédit Lombard ? Nous vous expliquons les éléments à prendre en compte pour vous aider à faire le bon choix pour votre projet immobilier.
Le prêt hypothécaire : stabilité financière et durabilité
Le prêt hypothécaire est une option de financement bien établie et très utilisée en Suisse. Il permet d'acquérir une propriété en utilisant celle-ci comme garantie lors de l’emprunt des fonds.
La propriété immobilière est mise en gage en faveur de l'institution financière prêteuse afin de créer une sécurité pour le prêteur en cas de défaut de remboursement. Grâce à cette garantie, les emprunteurs peuvent accéder à des taux d'intérêt plus favorables et à des montants de prêt plus importants qu’avec d'autres types de crédit.
Le prêt hypothécaire en détail
Pour commencer, nous vous conseillons de prendre le temps de définir clairement votre projet immobilier. Si vous en ressentez le besoin, faites-vous conseiller. Un professionnel du financement immobilier vous aidera à analyser vos besoins et vos objectifs en considérant chaque élément avec la plus grande attention. Cette analyse approfondie a pour but de mettre en lumière vos perspectives de financement et d'élaborer une solution sur mesure répondant précisément à vos besoins.
Plusieurs facteurs entrent en jeu pour déterminer votre potentiel de financement.
- Vos revenus : ils sont déterminants. La somme annuelle des charges, incluant les intérêts calculés avec un taux théorique de 5 %, les amortissements ainsi que les frais d'entretien, doit idéalement se maintenir en dessous d'un tiers de votre revenu brut annuel.
- Vos fonds propres : ils proviennent de vos économies et de vos avoirs de prévoyance, comprenant le 2ème et le 3ème pilier. Au moins 20 % de la valeur du bien doit être financée par votre apport personnel, dont un minimum de 10 % provenant de vos ressources d'épargne privée.
- La valeur du bien immobilier : il s’agit de la valeur d’estimation la plus basse entre le prix d’achat et la valeur retenue par l’établissement financier en charge du financement.
- Les garanties : pour optimiser vos conditions ou augmenter le montant de l'hypothèque, des garanties complémentaires comme la mise en gage de polices d'assurance, de prévoyance ou d'avoirs bancaires peuvent être envisagées. Cette démarche offre davantage de flexibilité et d'opportunités pour répondre à vos besoins financiers.
Le saviez-vous ? : Afin de vous accompagner à chaque étape de vos projets de vie, la banque Piguet Galland met à votre disposition un éventail de solutions de financement sur mesure, notamment des prêts hypothécaires adaptés aux biens immobiliers en Suisse. Constitution d’un patrimoine immobilier, résidence secondaire, investissement locatif : quelle que soit la nature de votre projet immobilier, l’équipe de votre banque privée se tient prête à vous assister dans cette démarche décisive.
Les différentes hypothèques
Comprendre les différents types d’hypothèques est essentiel pour faire le bon choix.
- Hypothèque à taux fixe : en Suisse, l’hypothèque à taux fixe est le modèle de prêt le plus utilisé pour financer l’achat d’une maison en logement principal ou d’un appartement en PPE. Cette formule implique un taux d’intérêt fixe pendant la durée de votre contrat.
- Hypothèque à taux variable : l'hypothèque à taux variable se base sur les taux d'intérêt du marché monétaire. Le taux d'intérêt du prêt peut fluctuer suivant les conditions économiques et les taux de référence.
- Hypothèque SARON : l'hypothèque SARON est indexée sur les taux d'intérêt SARON (Swiss Average Rate Overnight), qui reflète les taux d'intérêt à court terme en Suisse. Ce taux est déterminé quotidiennement.
Lorsque le contrat hypothécaire avec votre banque arrive à échéance, vous avez le choix entre vendre la propriété hypothéquée pour rembourser votre prêt ou souscrire une nouvelle hypothèque.
Les avantages du prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire offre différents avantages, suivant sa nature :
- Une stabilité financière : opter pour une hypothèque à taux fixe vous offre une stabilité financière et une prévisibilité grâce à un taux d'intérêt constant sur une période définie. Vous pouvez alors planifier vos paiements mensuels avec confiance, indépendamment des fluctuations du marché monétaire.
- L'hypothèque à taux fixe est particulièrement attractive lors des périodes de taux d'intérêt bas, vous avez ainsi une opportunité de verrouiller des conditions favorables pour une durée déterminée. De manière générale, les taux d'intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe sont plus bas que ceux d’autres formes de crédit.
- Une mensualité moins élevée : Grâce aux prêts hypothécaires à taux variable et à taux indexés (SARON), vous pouvez également bénéficier de paiements mensuels moins élevés et d'économies potentielles à long terme lorsque les taux d’intérêt du marché économique sont bas.
Les inconvénients du prêt hypothécaire
L’hypothèque à taux fixe peut également présenter des inconvénients. Si les taux d'intérêt diminuent après avoir contracté un prêt à taux fixe, vous pourriez payer un taux plus élevé que le taux du marché. C’est aussi un risque de manquer l'opportunité de profiter des baisses potentielles des taux d'intérêt pendant la durée de votre prêt. Si vous effectuez un remboursement avant l'échéance du contrat, il est possible que vous soyez tenu de payer une indemnité équivalente aux intérêts de la totalité du contrat.
Les prêts hypothécaires à taux variable sont soumis à l’incertitude des fluctuations des taux d'intérêt. Si les taux augmentent, vos paiements mensuels pourront rapidement devenir plus élevés. Ce changement implique une souplesse budgétaire et une capacité à gérer les risques.
Le prêt hypothécaire : pour quel profil ?
Le prêt hypothécaire est une option à privilégier pour les emprunteurs cherchant à acquérir une propriété résidentielle. Si vous recherchez la stabilité et que vous possédez un goût du risque financier faible, le prêt hypothécaire à taux fixe peut être le choix idéal. Ce type d’emprunt convient aux familles qui recherchent une sécurité financière à long terme et souhaitent éviter les fluctuations du marché.
Le prêt hypothécaire à taux variable est plus adapté si vous investissez dans l’immobilier pour des raisons spéculatives.
Le crédit Lombard : flexibilité et liquidités immédiates
Le crédit Lombard repose sur l’utilisation de vos valeurs patrimoniales (titres, actions, fonds de placement, etc.) comme garantie lors de l’emprunt. Ce type de prêt exploite l'effet de levier en vous permettant d'obtenir des liquidités tout en conservant la propriété de vos actifs nantis. L'effet de levier implique d'accroître l'endettement pour étendre votre capacité d'investissement. L'objectif sous-jacent est de générer des profits issus de cet investissement supérieurs aux coûts de l'endettement engagé.
La totalité de vos actifs ne peut généralement pas être utilisée comme garantie. Pour les titres à faible risque, seuls 80 % de leur valeur environ peut être utilisée en nantissement. Le montant maximal atteint 50 % pour les actions.
Le crédit Lombard en détail
Lorsque vous envisagez un crédit Lombard au sein de notre banque privée, vous avez le choix entre deux options : une avance à terme fixe ou une limite en compte courant.
L'avance à terme fixe offre un taux d'intérêt stabilisé pour des périodes de 1 à 12 mois. Cependant, les fluctuations des marchés boursiers et des taux de change peuvent engendrer des variations de la valeur de votre portefeuille. En cas de baisse, cela peut entraîner une diminution de votre limite de crédit et requérir des garanties supplémentaires ou de la liquidation de positions.
Parfois, vous pourriez avoir besoin de plus de flexibilité en matière de financement. La limite en compte courant est une forme de crédit renouvelable qui peut vous aider dans ce cas. Elle est associée à un taux variable et repose sur la valeur de vos actifs mobiliers ou immobiliers. Le taux d'intérêt associé à la limite en compte courant est généralement variable, ce qui signifie qu'il peut fluctuer en fonction des taux d'intérêt du marché. Vous pouvez utiliser les fonds mis à disposition jusqu'au montant de la limite accordée par votre établissement financier, respectivement rembourser tout ou partie à tout moment, tant que vous respectez les modalités y relatives.
Les avantages du crédit Lombard
Le crédit Lombard permet l'accès rapide à des liquidités sans nécessiter la vente d'actifs, ce qui est idéal pour répondre aux besoins financiers urgents ou saisir des opportunités. Le choix entre une avance à terme fixe ou une limite en compte courant permet une adaptation précise aux circonstances individuelles.
Enfin, le processus de demande et d'approbation est généralement plus rapide que pour un prêt hypothécaire.
Les inconvénients du crédit Lombard
Le crédit Lombard a également des inconvénients. Les taux d'intérêt sont souvent plus élevés que ceux des prêts hypothécaires en raison du risque associé à la garantie par le nantissement. Les coûts peuvent donc être plus élevés à long terme.
Si les paiements ne sont pas effectués, la liquidation des actifs est prononcée en faveur de la banque pour rembourser le prêt.
Pour des montants importants d'emprunt, le crédit Lombard pourrait ne pas être la meilleure option : ce type de prêt est plus adapté à des besoins à court terme.
Le crédit Lombard : pour quel profil ?
Le crédit Lombard s’adresse plutôt aux investisseurs et aux connaisseurs des marchés financiers. Il est plutôt adapté si vous êtes à l'aise avec les fluctuations du marché et que vous comprenez les risques associés.
Le choix entre le prêt hypothécaire et le crédit Lombard dépend de vos besoins, de vos objectifs financiers et de votre profil d’emprunteur. Chacun a ses avantages et inconvénients : demandez conseil aux experts de la banque privée Piguet Galland. Nous sommes à vos côtés à chaque étape de vos démarches d’emprunt. Notre engagement : vous accompagner sur le projet de votre vie.
