Réforme de la LPP : Quels enjeux pour l’avenir de votre retraite ?
Le 22 septembre prochain, les citoyens suisses devront se prononcer sur une réforme importante : celle de la prévoyance professionnelle, ou réforme LPP. Ce projet vise à adapter le 2e pilier aux réalités économiques actuelles et est au cœur de nombreux débats. Si certains estiment qu'il est indispensable pour garantir la pérennité des rentes futures, d’autres y voient une menace pour les pensions des actifs. Selon un sondage du journal Le Temps, plus de la moitié de la population est totalement indécise sur son choix, tandis que seulement 12 % se sentent convaincus. Ce projet est critiqué pour sa complexité, rendant difficile une évaluation précise de ses conséquences futures sur les rentes personnelles. Dans cet article, découvrez un aperçu des principaux enjeux de cette réforme.
Qui est touché par la réforme ?
Cette réforme concerne principalement les caisses de pension qui assurent les prestations minimales. Les retraités et les personnes actives affiliées à une caisse de pension offrant un plan amélioré ne seront pas directement impactés. Heureusement, de nombreux employeurs choisissent d’offrir à leurs collaborateurs des plans dépassant les exigences légales, ce qui permet aux caisses de pension de maintenir une gestion saine sans recourir à une votation populaire.
Quels impacts concrets ?
1. Réduction du taux de conversion : Le taux de conversion minimal passera de 6,8 % à 6 %. Cette mesure vise à renforcer la santé financière des caisses de pension, impactées par l’augmentation de l’espérance de vie. Malgré les turbulences des marchés financiers, les rendements des investissements ont permis de maintenir une gestion prudente des caisses.
2. Supplément de rente : Un supplément de rente est prévu pour les 15 années suivant la mise en œuvre de la réforme, afin de compenser l’abaissement du taux de conversion pour les personnes proches de la retraite. Ce supplément, estimé à environ 800 millions de CHF, sera financé par le fonds de garantie, alimenté par les contributions des institutions de prévoyance.
3. Abaissement du seuil d’entrée : Le seuil d’entrée passera de CHF 22'050 à CHF 19'845, permettant à davantage de personnes de bénéficier d'une affiliation.
4. Adaptation des bonifications de salaire : Les jeunes verront leur salaire net diminuer, tandis que les personnes de 55 ans et plus bénéficieront d'une amélioration. Cela vise à réduire les inégalités liées à l’âge, bien que cette mesure puisse nuire aux épargnants dont les salaires augmentent au fil de leur carrière.
5. Augmentation du salaire assuré : Le salaire assuré sera désormais déterminé en prenant le salaire brut moins une déduction de coordination de 20 % du salaire brut, au lieu de CHF 25'725. Cette modification entraînera une augmentation des cotisations pour les personnes concernées.
Exemples concrets
Cas n°1 : Une personne de 25 ans avec un salaire brut de CHF 60'000 pendant toute sa carrière, affiliée à une caisse de pension avec plan au minimum légal.
- Régime en vigueur : Capital estimé à CHF 211'701,15 à la retraite, avec une rente annuelle de CHF 14'395,70. Cotisations totales sur 40 ans : CHF 171'375.
- Réforme LPP : Capital estimé à CHF 278'550,60 à la retraite, avec une rente annuelle de CHF 16'713,05. Cotisations totales sur 40 ans : CHF 220'800.
Cas n°2 : Une personne de 55 ans avec un salaire brut de CHF 90'000 jusqu'à la retraite à 65 ans, affiliée avec un plan au minimum légal et un avoir actuel de CHF 100'000.
- Régime en vigueur : Capital estimé à CHF 233'026,85, avec une rente annuelle de CHF 15'845,85. Cotisations totales sur 10 ans : CHF 112'455.
- Réforme LPP : Capital estimé à CHF 198'784, avec une rente annuelle de CHF 11'927,05 et un supplément de rente de CHF 1'800 par an. Cotisations totales sur 10 ans : CHF 98'784.
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