Financement

Lors de l'achat d'un bien immobilier principal, il est courant de financer au minimum 20% du prix d'achat ainsi que les frais de notaire (environ 5%) avec vos propres avoirs, tandis que le solde peut être couvert par des fonds provenant d'autres sources. Supposons que vous ayez découvert l'objet idéal d'une valeur de 1’000’000.-. Vos fonds propres devront par conséquent s'élever à minimum CHF 200'000.- et environ CHF 50'000.- de frais de notaire, soit CHF 250'000.- au total. Ces derniers proviendront de vos économies, de vos avoirs de prévoyance professionnelle et privée (2ème et 3ème piliers), dont un minimum 10% de votre épargne privée. Une donation ou un prêt familial sans intérêt, ni remboursement, peuvent également constituer une partie des fonds propres requis.

Faire appel à une hypothèque est une option de financement pour l'achat d'une propriété, en complément à vos propres fonds. Les partenaires de financement peuvent accorder un prêt pouvant aller jusqu'à 80% de la valeur du bien en utilisant deux hypothèques. Ils octroient une première hypothèque, appelée hypothèque de premier rang, couvrant jusqu'à 67% de la valeur du bien, tandis que le solde restant est financé par une deuxième hypothèque, connue sous le nom d'hypothèque de deuxième rang. En général, cette dernière doit être remboursée - amortie - dans un délai de maximum quinze ans, tandis que celle en premier rang n'a aucune obligation d'être remboursée. Les intérêts hypothécaires s'appliquent aux deux prêts, avec, dans certains cas, une différence de taux. En Suisse, il existe différents modèles hypothécaires couramment utilisés, tels que :

--> Les hypothèques à taux fixe : avec une durée en général de 2 à 10 ans, parfois supérieur et un taux d'intérêt fixe.

--> Les hypothèques à taux variable : avec une durée variable, le taux d'intérêt s'ajuste en fonction du marché des capitaux.

--> Les hypothèques indexées sur le marché monétaire : avec une durée fixe de trois à cinq ans (durée cadre) dans la plupart des cas, le taux d'intérêt étant généralement aligné sur le SARON (Swiss Average Rate Overnight), un taux calculé sur la base des transactions réellement effectuées sur le marché, auquel s'ajoute la marge de votre partenaire financier.

N'hésitez pas à vous renseigner sur les différents modèles hypothécaires disponibles.

Il existe deux types d'amortissement possible :

1. L'amortissement direct. Le montant de votre remboursement contractuel périodique vient directement en diminution de votre dette hypothécaire, réduisant de ce fait votre charge d'intérêt.
   
   
2. L'amortissement indirect, via un compte 3ème pilier bancaire ou via une police d'assurance 3a ou 3b remis en garantie complémentaire (nantissement en faveur de votre partenaire financier). Dans ce cas, le montant du prêt hypothécaire ne se réduisant pas, votre charge d'intérêt demeure inchangée. C'est uniquement à la retraite ou à un moment convenu, que la somme capitalisée viendra en amortissement de votre dette.

Voici 4 conseils pour déterminer si vous avez les moyens d'acheter votre futur logement :

1. Évaluez votre situation financière : analysez vos revenus actuels, vos dépenses et vos économies. Tenez compte de vos engagements financiers existants, tels que les prêts en cours, les dépenses de santé, etc. Calculez votre capacité à effectuer les paiements mensuels hypothécaires tout en maintenant un niveau de vie confortable.
   
   
2. Utilisez alors un calculateur d'hypothèque afin d'avoir une première idée de votre capacité à supporter la charge financière de l'objet de vos rêves.
   
   
3. Considérez des options de financement adaptées : renseignez-vous sur les programmes de prêts spécifiques à votre situation, tel que les différentes options d'intérêts (court ou long terme) ou d'amortissements en fonction de votre âge. N'oubliez pas d'explorer également les avantages fiscaux potentiels, tels que l'amortissement indirect par exemple.
   
   
4. Consultez un expert en financement immobilier : demandez conseil à un professionnel du secteur immobilier qui peut évaluer votre situation de manière approfondie et vous guider vers les options les plus adaptées. Nos experts en solutions de financement pourront vous aider à prendre en compte les aspects financiers, juridiques et fiscaux liés à l'achat de votre future propriété.

Votre partenaire financier ne considère pas seulement le prix d'achat, mais également sa propre estimation du bien immobilier. Par conséquent, il est possible que le prix demandé ne corresponde pas toujours à la valeur évaluée du bien. Dans ce cas, si votre établissement financier estime que sa valeur est inférieure au prix de vente, vous devrez financer, avec vos propres fonds, la différence entre la valeur la plus basse et le prix d'achat. Par exemple, si le bien sollicité coûte CHF 1'000'000.-, mais que la valeur retenue par l'établissement financier est de CHF 900'000.-, le prêt hypothécaire maximum proposé sera de CHF 720'000.- (80%). Votre apport en fonds propres s'élèvera ainsi à CHF 280'000.-, auxquels viendront s'ajouter les frais de notaire d'environ CHF 50'000.- (5%), soit un total de CHF 330'000.-. Considérez attentivement la valeur du bien que vous souhaitez acheter. Analysez le prix d'achat proposé, sans oublier pas de prendre en compte sa valeur réelle, notamment des travaux éventuellement nécessaires.