Vous envisagez une reconversion professionnelle ou une pause professionnelle momentanée se présente ? Vous vous demandez comment maintenir votre niveau de vie tout en préservant votre épargne ? Voici nos conseils.
La transition de carrière est une étape de vie importante, parfois difficile moralement. On ne pense pas toujours aux conséquences financières autres que la perte d’un revenu. Votre prévoyance est, par exemple, un sujet qu’il ne faut pas négliger.
Une transition de carrière, c’est aussi l’occasion de faire un point sur votre situation financière globale et de profiter pour l’optimiser. Alors à quoi devez-vous être attentif ?
Avant la fin du contrat de travail
Avant la fin de votre contrat de travail, plusieurs éléments doivent être pris en compte pour pérenniser vos avoirs. Tout d'abord, il est recommandé d'ouvrir un compte de libre passage pour accueillir les avoirs de votre caisse de pension, que vous envisagiez de
- reprendre une activité salariée ;
- démarrer une activité indépendante ;
- prendre une retraite anticipée ;
- vous expatrier.
Chaque situation étant unique, une stratégie adaptée à votre profil et à vos objectifs doit être mise en place. Si une indemnité de départ est prévue, il est également important d'anticiper son impact fiscal, notamment en envisageant des rachats d'années.
Suivant l'âge de la personne lorsque cette indemnité est versée, une partie peut-être considérée comme de la prévoyance et donc non soumise à l'impôt sur le revenu. Pensez à en discuter avec votre employeur.
Bon à savoir : Lorsque vous quittez une entreprise, vous continuez à être couvert par l'assurance accident pendant 31 jours. Vous avez la possibilité de demander le maintient de l'assurance pour une durée de 6 mois en vous acquittant des primes.
Après la fin du contrat de travail
Maintient de son affiliation à l'ancienne caisse de pension
Si vous avez atteint l'âge de 58 ans lors de votre licenciement, vous avez le droit de de demander le maintient de votre affiliation auprès de la caisse de votre employeur. Pour ce faire vous devrez au minimum verser les cotisations liées au risque (part employé et employeur) et assumer les frais administratifs. Si vous le souhaitez, vous pouvez également continuer à cotiser pour la partie épargne. Ce processus vous permet de garder la possibilité d'effectuer des rachats mais également le choix d'une rente à l'âge de la retraite, ce qui n'est pas possible avec un compte de libre passage. De plus, ces cotisations sont déductibles de votre revenu imposable. Attention, vous disposez de 3 mois après la fin des rapports de travail pour en faire la demande.
Libre passage
Après la fin de votre contrat, il est primordial de respecter le délai imparti pour le transfert de vos avoirs du 2ème pilier vers votre compte de libre passage, en général 6 mois.
Le capital prévoyance représentant souvent la plus grande partie de notre patrimoine, il est important :
- de garder le contrôle sur vos avoirs et d'éviter qu'ils ne se perdent à la caisse supplétive.
- d'opter pour un splitting des avoirs : cela vous laissera plus de marge de manœuvre dans le cas où vous retrouvez un emploi en tant que salarié.
Vous pourrez alors transférer vos avoirs au sein de la nouvelle caisse, mais il arrive parfois que certains éléments fassent que la totalité ne le soit pas. Si vous profitez de cette étape pour vous lancer en tant qu'indépendant, vous aurez alors la possibilité de retirer ces fonds pour démarrer votre activité. L'option des deux comptes de libre passage permettra alors de ne pas forcément tout retirer, en optant pour le versement d'un seul compte.
Chômage
En cas de chômage, vous serez couvert pour les risques décès et invalidité, mais mais vous ne cotiserez plus pour la partie épargne, créant alors de possibles lacunes. Vous avez cependant la possibilité de verser volontairement des cotisations épargne auprès de la caisse supplétive.
Profitez également de cette période pour établir votre bilan patrimonial, travailler sur la planification de votre retraite et structurer votre patrimoine. Si vous retrouvez un emploi, nous pouvons également analyser le plan de prévoyance de votre futur employeur et vous conseiller.
- Gardez le contrôle sur vos avoirs et évitez qu’ils ne se perdent à la caisse supplétive.
- Profitez de cette période pour établir votre bilan patrimonial, travailler sur la planification de votre retraite et structurer votre patrimoine.
Préparer l'avenir
Chez Piguet Galland, nous sommes là pour vous accompagner dans votre transition de carrière en prenant en compte vos besoins, vos envies et votre profil. Nous construisons avec vous une stratégie adaptée pour mieux préparer votre avenir financier. La transition de carrière est une étape importante de votre vie, n'hésitez pas à nous contacter pour en discuter.