Tout savoir sur le financement d’un bien immobilier

Comment financer le bien immobilier de vos rêves ? 

Un projet immobilier est souvent le rêve de toute une vie. Seulement 34 % de la population suisse est propriétaire, et pour cause : les prix des logements sont assez élevés et certaines conditions réglementent l’accès à la propriété. Cependant, concrétiser ce projet est possible, en choisissant à la fois un financement adéquat et un accompagnement par des professionnels de la finance. Le processus de financement d'un bien immobilier est bien plus qu'une simple démarche financière : c'est une étape stratégique qui détermine la réussite de votre projet. Découvrez comment devenir propriétaire du bien immobilier de vos rêves tout en assurant votre stabilité financière à long terme.

Établir un budget suivant votre situation 

Évaluer un budget en accord avec votre situation est la première étape avant de vous lancer. Vous devez établir une liste de vos revenus, de vos dépenses courantes et de vos engagements financiers existants. En parallèle, chiffrez l'ensemble des frais liés à l'achat immobilier : le prix d'achat du bien, les impôts et autres charges connexes. 

Cette démarche préliminaire vous permet de déterminer le montant que vous pouvez consacrer au financement de votre bien immobilier.

Au sein du marché immobilier suisse, la question des fonds propres revêt une importance capitale lors de l'acquisition d'un bien. Pour concrétiser votre statut de propriétaire, il est impératif de fournir un apport d'au moins 20 % du prix d'achat total de votre future habitation.

Cet apport se décompose de la manière suivante :

• 10 % doivent être issus de vos liquidités, telles que l'épargne, l'assurance-vie ou le 3ème pilier
• 10 % restants peuvent provenir soit de vos liquidités, soit de votre 2ème pilier (LPP)

Cette disposition spécifique du marché immobilier helvétique souligne l'importance d’une préparation financière et de la nécessité de disposer des ressources adéquates pour devenir propriétaire.

Le calcul de votre capacité d'emprunt est un élément décisif dans la planification de votre financement immobilier. Chaque institution financière utilise sa méthodologie de calcul avec un pourcentage défini. Il faut se baser sur la charge théorique de l’établissement et non sur les charges réelles, la capacité d’emprunt ne doit ainsi pas dépasser le ratio charge-revenu représentant un tiers. Les fonds propres minimum doivent être de 10 % provenant de l’épargne personnelle ainsi que les frais de notaire.

Économiser pour l'apport en fonds propres 

Mobiliser 20 % du prix d'achat par vos propres moyens est donc une condition capitale pour obtenir un crédit hypothécaire auprès de la Banque. Votre apport en capital propre peut englober une variété de ressources, comme des liquidités, des titres, des avances d'héritage ou des dons reçus, des prêts consentis par des proches (sans intérêt ni amortissement), des avoirs de caisse de pension (en respectant la règle de 10 % maximum provenant de cet avoir), etc.

Mettre en place des stratégies financières rigoureuses est une option judicieuse. Vous pouvez envisager d'ouvrir un compte épargne dédié exclusivement à votre projet immobilier et automatiser les transferts réguliers de fonds. 

L’analyse de vos dépenses peut vous aider à redéfinir votre budget pour économiser plus. En pratiquant une gestion financière prudente et en appliquant des mesures d'épargne, vous pouvez progressivement constituer le fonds nécessaire pour l’obtention d’un prêt hypothécaire.

Faire un prêt hypothécaire 

Que vous aspiriez à un logement confortable, à un investissement immobilier lucratif ou à un mélange des deux, vous allez probablement devoir emprunter.

Le prêt hypothécaire, largement privilégié en Suisse, est l’une des principales méthodes de financement pour accéder à la propriété. Cette option implique l'utilisation du bien immobilier en tant que garantie pour l'emprunt. En déposant le bien en gage auprès de l'institution prêteuse, les emprunteurs bénéficient d'avantages comme des taux d'intérêt favorables et des montants de prêt conséquents.

Plusieurs critères influencent votre éligibilité au financement d’un bien immobilier. Vos revenus sont le facteur le plus important. Les charges annuelles, englobant les intérêts calculés à un taux théorique de 5 %, les amortissements et les frais d'entretien, devraient ne pas dépasser un tiers de votre revenu brut annuel.

La valeur de la propriété que vous souhaitez acquérir est un paramètre essentiel. Cette valeur de garantie définit la limite supérieure du montant du prêt. 

Examiner les aides cantonales 

De potentiels soutiens financiers peuvent être proposés au niveau cantonal pour le financement d’un bien immobilier. Certaines régions proposent des subventions, crédits d'impôt ou programmes spécifiques pour aider à l'acquisition immobilière. Ces initiatives visent à stimuler le marché immobilier local tout en offrant des opportunités aux résidents de devenir propriétaires plus aisément.

Chaque canton peut avoir ses propres critères : renseignez-vous auprès des autorités compétentes de votre canton ou consultez les ressources en ligne pour connaître les subventions et avantages disponibles dans votre région. Par exemple, pour le canton de Genève, retrouvez les diverses aides financières pour faciliter l’achat d’un logement :

Obtenir une aide pour devenir propriétaire d'un logement | ge.ch

Se faire aider par un conseiller financier 

Lors d’une démarche de financement d’un bien immobilier, le recours à un conseiller financier ou à un expert en prêt hypothécaire s’avère précieux.

La banque privée Piguet Galland vous accompagne dans le projet de votre vie. Nous mettons notre expérience et notre connaissance des mécanismes financiers liés à l’immobilier à votre service. Nos conseillers identifient la solution qui convient le mieux à votre profil financier et à vos objectifs. Ils vous guident à travers les avantages spécifiques de chaque type de prêt immobilier. 

En prenant en compte votre situation personnelle, votre capacité d’emprunt et vos ambitions, nous vous assistons dans la préparation d’un plan financier adéquat.

En suivant ces étapes, vous pouvez entrevoir comment financer le bien immobilier que vous convoitez.