Votre épargne de prévoyance 3A

Le 3ème pilier en Suisse est un système d'épargne individuelle conçu pour compléter les revenus de la retraite et fournir une sécurité financière à long terme. Il prend deux formes différentes : le 3a et le 3b. Le 3a est destiné à l'épargne retraite et offre des avantages fiscaux. Les prestations du 3a comprennent la possibilité de déduire les cotisations des impôts, un rendement potentiel grâce à l'épargne et la possibilité de retirer le capital à la retraite. Le 3b, en revanche, concerne l'épargne non liée à la retraite et offre une plus grande flexibilité d'utilisation, bien que les avantages fiscaux soient limités. Les prestations du 3ème pilier dépendent de l'argent que vous y avez épargné et de la manière dont vous choisissez de le gérer, que ce soit par le biais de produits bancaires ou d'assurance.

Vous pouvez généralement retirer votre 3ème pilier en Suisse dans les situations suivantes :
1. Retraite anticipée : À partir de l'âge de la retraite anticipée, 5 ans avant l’âge ordinaire de la retraite.
2. Départ à l'étranger : Si vous quittez définitivement la Suisse pour vous établir dans un autre pays, vous pouvez retirer votre 3ème pilier.
3. Achat d'une résidence principale : Vous pouvez également utiliser votre 3ème pilier pour augmenter vos fonds propres dans le cadre d’une acquisition de votre résidence principale. Cette option est possible tous les 5 ans.
4. Invalidité : En cas d'invalidité grave, vous pouvez demander le retrait anticipé de votre 3ème pilier.
5. Décès : En cas de décès, les fonds de votre 3ème pilier seront versés à vos bénéficiaires.

Les règles et les conditions peuvent varier en fonction de votre institution financière et de votre contrat spécifique. Contactez un de nos conseillers pour obtenir des informations détaillées sur les conditions de retrait de votre 3ème pilier.

Le pilier 3a est spécifiquement conçu pour l'épargne-retraite. Il offre des avantages fiscaux, ce qui signifie que les cotisations que vous versez sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre charge fiscale. La fortune de prévoyance et les revenus qui en découlent sont exonérés fiscalement. Un impôt sera prélevé lors du retrait du capital de prévoyance. Les fonds du pilier 3a sont généralement investis dans des produits financiers, tels que des comptes d'épargne, des certificats de dépôt ou des fonds de placement. Les retraits du pilier 3a sont soumis à des conditions strictes, principalement liées à la retraite anticipée, à l'achat de la première résidence principale, à l'invalidité ou au départ à l'étranger.

Le pilier 3b, est généralement constitué sous la forme d’une assurance-vie. En revanche, cette épargne n’est pas forcément liée à la retraite. Il offre plus de flexibilité en termes d'utilisation des fonds, mais n'offre pas les mêmes avantages fiscaux que le pilier 3a. Les retraits du pilier 3b ne sont pas soumis aux mêmes restrictions que le pilier 3a, ce qui signifie que vous pouvez généralement y accéder plus librement, mais cela dépendra des termes de votre contrat. Aucun impôt à la sortie du capital mais la valeur de rachat sera imposée sur toute la durée du contrat.

En résumé, le pilier 3a est principalement axé sur l'épargne-retraite avec des avantages fiscaux, tandis que le pilier 3b offre plus de flexibilité en matière de retrait, une couverture en cas de décès et/ou invalidité mais sans les mêmes avantages fiscaux. Le choix entre les deux dépend de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Les 2 formes de prévoyance peuvent être combinées.

Le 3ème pilier revêt une grande importance, car il vous permet de prendre en main votre avenir financier. Il offre la possibilité d'épargner en vue de la retraite, de couvrir des besoins tels que l'achat d'une résidence principale, la retraite anticipée ou de créer une sécurité financière en cas d'invalidité. Le 3ème pilier est un outil essentiel pour compléter les prestations du 1er et du 2ème pilier, et il joue un rôle central dans votre planification financière à long terme.

Actuellement, il n’est pas possible d’effectuer des rachats dans son 3ème pilier.

Cependant, Il sera bientôt possible de le faire. En effet, le Conseil fédéral est en charge d’adapter la loi pour qu’à l’avenir tous ceux qui n’ont pu épargner ou que partiellement dans cette forme de prévoyance puissent rattraper leur retard.

Ce nouvel outil a pour but de renforcer sa retraite et il profitera donc des mêmes avantages fiscaux qu’un versement traditionnel. Par conséquent, des limites seront appliquées :
1. Le rachat sera possible qu’une fois tous les 5 ans
2. La somme de rachat sera limitée au montant maximal de CHF 35'280.- (2023)

Les retraits anticipés effectués en vue d’acquérir la propriété d’un logement seront déduits de la somme maximale.

L’intégration de cette nouvelle solution dans votre planification financière est un complément formidable qui pourrait avoir des conséquences positives fortes.